Qué pasa si no pagas tus deudas en Chile: intereses, cobranza, DICOM y embargo. Qué NO puede hacerte una empresa de cobranza y cómo retomar el control.
Dejar de pagar no es un evento, es una secuencia. Y en cada etapa tienes derechos concretos que casi nadie ejerce, empezando por uno muy simple: durante los primeros 20 días de atraso no te pueden cobrar gastos de cobranza.
Las etapas cuando dejas de pagar
| Etapa | Qué ocurre | Tu derecho |
|---|---|---|
| Días 1 a 15 | Primer aviso del acreedor | Debe hacerte al menos una gestión útil sin cargo |
| Días 1 a 20 | Se acumulan intereses por mora | No pueden cobrarte gastos de cobranza |
| Desde el día 21 | Empieza la cobranza extrajudicial con costo | Los gastos tienen tope legal |
| Semanas o meses | Publicación en registros de morosidad | Consultar y aclarar es gratis |
| Más adelante | Cobranza judicial | Derecho a defensa y a revisar si la deuda es exigible |
Información compilada y verificada por Redacción CDC a partir de fuentes públicas. Última revisión: 11 de Septiembre de 2026.
Los gastos de cobranza tienen tope, y es escalonado
Esta es la parte que más plata ahorra y la que menos se conoce. La ley del consumidor fija un máximo que depende del tamaño de la deuda:
- 9% en obligaciones de hasta 10 UF
- 6% por la parte que exceda de 10 y hasta 50 UF
- 3% por la parte que exceda de 50 UF
Y hay dos condiciones que acotan aún más el cobro: esos porcentajes solo se aplican pasados los primeros 20 días de atraso, y el acreedor debe hacer al menos una gestión útil sin cargo dentro de los primeros 15 días siguientes a cada vencimiento impago.
Traducido: si te llaman al quinto día de mora y después te aparece un cobro por esa gestión, está mal. Si el monto cobrado supera la escala, está mal. En los dos casos el camino es reclamar en el SERNAC, y conviene hacerlo con la cartola donde aparece el cargo.
Qué no puede hacer una empresa de cobranza
La cobranza es legal; el hostigamiento no. Está prohibido:
- Llamarte a horas indebidas o de forma reiterada al punto de acosar.
- Contactar a tu empleador, vecinos o familiares para informarles de tu deuda.
- Enviar documentos que simulen ser una demanda o una resolución judicial cuando no lo son.
- Usar la deuda para humillarte públicamente o amenazarte.
Si te pasa alguna de estas, guarda evidencia: capturas de pantalla, horarios de las llamadas, los documentos recibidos. Eso es lo que sostiene un reclamo.
No todas las deudas funcionan igual
Mucha gente llega con la pregunta general pero su caso es específico, y las consecuencias cambian bastante según a quién le debas:
Tarjetas de crédito. La deuda rotativa es la más cara del sistema y crece rápido. El mecanismo está en el pago mínimo de la tarjeta.
Crédito universitario. Si es CAE, el acreedor puede cambiar del banco a la Tesorería, y ahí aparece la retención de tu devolución de impuestos: deuda CAE.
Impuestos y contribuciones. Las deudas con la Tesorería tienen reglas propias y su propio sistema de convenios, distinto del de un banco: convenio de pago con la TGR.
Pensión de alimentos. Es el caso más severo. Existe un registro de deudores que traba la renovación de licencia, la devolución de impuestos y la transferencia de vehículos.
Colegios y servicios educacionales. Tienen su propia normativa sobre qué puede y qué no puede hacer el establecimiento frente a una deuda de los apoderados. No se rige por las mismas reglas que un crédito de consumo.
Qué hacer para retomar el control
1. Haz el catastro. Cuánto debes, a quién y desde cuándo. El Informe de Deudas de la CMF es gratis y muestra el sistema financiero formal: cómo consultarlo.
2. Separa lo urgente de lo caro. No es lo mismo la deuda que crece más rápido que la que tiene peores consecuencias. Ordenarlas es el paso que define la estrategia: el método bola de nieve.
3. Negocia antes de que escale. Repactar con la deuda al día o con poca mora da mejores condiciones que hacerlo en cobranza judicial. Ojo con lo que firmas: una repactación puede reiniciar plazos.
4. Revisa si conviene consolidar. Reemplazar deuda cara por deuda barata funciona, pero solo si no vuelves a usar las líneas liberadas: consolidar deudas.
5. Presupuesto real, no optimista. Cualquier acuerdo que no calce con tus ingresos reales se va a caer en tres meses: cómo hacer un presupuesto familiar.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no pago mis deudas?
Se acumulan intereses por mora, empieza la cobranza extrajudicial a partir del día 21 de atraso, puedes quedar publicado en registros de morosidad y, si la deuda escala, puede terminar en cobranza judicial.
¿Cuánto me pueden cobrar por cobranza?
Tiene tope escalonado: 9% hasta 10 UF, 6% por la parte entre 10 y 50 UF, y 3% por lo que exceda de 50 UF. Y solo después de los primeros 20 días de atraso.
¿Pueden llamar a mi trabajo o a mi familia?
No. La cobranza no puede contactar a tu empleador, vecinos ni familiares para informar de tu deuda, ni hostigarte con llamadas reiteradas o a horas indebidas.
¿Me pueden mandar una carta que parezca una demanda?
No. Está prohibido enviar documentos que simulen ser actuaciones judiciales cuando no lo son. Guarda el documento: es la prueba del reclamo.
¿Conviene repactar?
Depende de las condiciones. Repactar baja la cuota pero puede alargar el plazo y reiniciar la mora. Pide siempre el costo total antes de firmar.
Topes de cobranza según el artículo 37 de la Ley 19.496, con la escala vigente tras la modificación de la Ley 21.320. Revisado en septiembre de 2026. Esta información es educativa y no constituye asesoría legal ni financiera.