El pago mínimo es el monto más bajo que puedes abonar en el mes sin que tu tarjeta caiga en mora. No es “lo que debes pagar”: es lo que el banco necesita para que sigas siendo cliente al día y para que la deuda siga generando intereses. Esa diferencia cuesta mucha plata.
Cómo se calcula el pago mínimo
No existe una fórmula única en Chile: cada emisor define la suya y la informa en el estado de cuenta. Pero la estructura es casi siempre la misma, y saberla te deja leer tu propia cartola:
- Todos los intereses del período. Es lo primero que se cubre.
- Comisiones, mantención y seguros asociados a la tarjeta.
- Las cuotas del mes de las compras que hiciste en cuotas.
- Una fracción pequeña del capital, que suele ir entre el 2% y el 5% de la deuda rotativa.
De ahí sale el orden de magnitud: el pago mínimo típico ronda el 5% del saldo, con un piso en pesos que el emisor fija. Si quieres calcular el tuyo, no busques una calculadora genérica: toma tu estado de cuenta y suma esas cuatro líneas. El número que te dé es el mínimo, y la parte que efectivamente reduce tu deuda es solo la última.
El ejemplo con números
Supongamos una deuda rotativa de $500.000 con una tasa de 3% mensual, que equivale a cerca de 42% anual y está dentro de lo que permite la ley. El pago mínimo inicial sería de unos $25.000.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Deuda | $500.000 |
| Interés del mes (3%) | $15.000 |
| Pago mínimo | $25.000 |
| Lo que baja tu deuda | $10.000 |
Información compilada y verificada por Redacción CDC a partir de fuentes públicas. Última revisión: 11 de Septiembre de 2026.
De los $25.000 que pagaste, $15.000 se los llevó el interés y solo $10.000 fueron a la deuda. Pagaste el 5% del saldo y la deuda bajó apenas un 2%.
Si a partir de ahí mantienes un pago fijo de $25.000 todos los meses, tardas 31 meses en liquidarla y terminas pagando alrededor de $775.000: unos $275.000 solo de intereses sobre una deuda de medio millón.
Y si haces lo que hace la mayoría, que es pagar siempre el mínimo que aparece en la cartola, la cosa empeora: como el mínimo baja junto con el saldo, la deuda se reduce cerca de un 2% al mes. Después de cinco años seguirías debiendo cerca de $136.000 de esos $500.000 originales.
Por qué el interés puede ser tan alto
Las tarjetas de crédito son de los productos más caros del sistema, y el único freno es la Tasa Máxima Convencional, el tope legal que fija la CMF. Con el certificado vigente de agosto de 2026, una operación de menos de 50 UF, que son unos $2 millones, puede llegar legalmente hasta 41,50% anual.
Eso significa que una tasa de 3% mensual en tu tarjeta no es un abuso: está dentro de la ley. El detalle de los tramos y cómo se calcula está en la Tasa Máxima Convencional.
Para comparar el costo real de un crédito, el indicador que sirve no es la tasa sino la Carga Anual Equivalente, que incluye intereses, comisiones y seguros.
Cómo salir del círculo
Cuatro salidas concretas, de la más simple a la más comprometida:
1. Paga más que el mínimo, aunque sea poco. Cada peso por encima del mínimo va directo a capital. Duplicar el pago no duplica el plazo a la baja: lo acorta mucho más que proporcionalmente.
2. Deja de usar la tarjeta mientras pagas. Cada compra nueva se suma a la deuda rotativa y reinicia el problema.
3. Evalúa un crédito de consumo para pagar la tarjeta. Suena contradictorio, pero un crédito de consumo suele tener una tasa bastante menor que la rotativa. Solo funciona si cierras o dejas de usar la tarjeta después. Qué mirar antes está en crédito de consumo: qué revisar antes de pedirlo.
4. Si ya no das abasto, pide la repactación antes de caer en mora. Negociar con la deuda al día da mejores condiciones que negociar en cobranza. Y si el problema es más grande, revisa qué pasa si no pagas tus deudas y el método bola de nieve.
El otro “pago mínimo”: cuando el local te exige un monto para usar la tarjeta
Hay una segunda pregunta que se mezcla con esta y conviene separar: cuando llegas a un negocio y te dicen que “con tarjeta es desde $5.000”.
No existe una norma que prohíba expresamente esa práctica. Lo que sí está establecido en la ley del consumidor son dos cosas que te protegen:
- Tienes derecho a elegir tu medio de pago. Ningún comercio puede obligarte a usar la tarjeta de su propia casa comercial.
- Tienes derecho a información veraz y oportuna. Si hay un monto mínimo o un recargo por pagar con tarjeta, tiene que estar informado antes de que compres, no en la caja al momento de pagar.
O sea: el cartel del monto mínimo en la entrada es discutible pero no está prohibido; enterarte recién al pagar, no corresponde. Si te pasa, el reclamo es por falta de información y el camino está en cómo reclamar en el SERNAC.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el pago mínimo de la tarjeta de crédito?
Es el monto más bajo que puedes pagar en el mes para no caer en mora. Cubre los intereses, las comisiones y las cuotas del período, más una fracción pequeña del capital.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
Cada emisor define su fórmula y la informa en el estado de cuenta. En general suma los intereses del período, las comisiones y seguros, las cuotas del mes y entre un 2% y un 5% de la deuda rotativa.
¿Qué pasa si pago solo el mínimo todos los meses?
La deuda baja muy lento, cerca de un 2% mensual en el ejemplo de este artículo. Después de cinco años pagando el mínimo de una deuda de $500.000 todavía deberías alrededor de $136.000.
¿Cuánto interés me pueden cobrar legalmente?
El tope es la Tasa Máxima Convencional que fija la CMF. Con el certificado de agosto de 2026, hasta 41,50% anual para operaciones de menos de 50 UF.
¿Un negocio puede exigirme un monto mínimo para pagar con tarjeta?
No hay una norma que lo prohíba expresamente, pero sí debe informártelo antes de comprar. Y nunca pueden obligarte a pagar con la tarjeta de esa casa comercial.
Tope de interés según el certificado de Tasa Máxima Convencional de la CMF vigente en agosto de 2026. Los ejemplos numéricos son ilustrativos y usan una tasa de 3% mensual; revisa tu propio estado de cuenta para el detalle de tu tarjeta. Esta información es educativa y no constituye asesoría financiera.