Saber que el pago mínimo sube no sirve de mucho. Lo útil es calcular cuánto sube el tuyo, con los números de tu propio estado de cuenta. Se hace en tres pasos y no necesitas calculadora financiera: solo encontrar dos cifras que ya vienen impresas.
| Paso | Qué buscar en tu estado de cuenta |
|---|---|
| 1 | Monto no financiable: intereses, comisiones, seguros e impuestos del período |
| 2 | Monto financiable: la deuda neta, el capital |
| 3 | Mínimo = monto no financiable completo + 5% del financiable |
Información compilada y verificada por Redacción CDC a partir de fuentes públicas. Última revisión: 11 de Septiembre de 2026.
Paso 1: encuentra las dos cifras
Todo estado de cuenta separa lo que debes en dos bloques, aunque no siempre con esos nombres exactos. Busca por un lado los cargos del período: intereses, comisión de administración, seguros asociados e impuestos. Ese conjunto es el monto no financiable. Por otro lado está el capital adeudado, que es el monto financiable.
Si tu emisor no los muestra separados con claridad, tienes derecho a pedir el detalle. Es información de tu propio producto.
Paso 2: aplica la fórmula
La regla de la norma vigente es directa: el 100% del monto no financiable, más al menos un 5% del monto financiable.
Un ejemplo con números redondos para que se vea el mecanismo. Supongamos un capital de 800 mil pesos y cargos del período por 25 mil:
- Monto no financiable: 25.000
- 5% de 800.000: 40.000
- Pago mínimo: 65.000
Con la fórmula antigua, ese mismo estado de cuenta podía arrojar un mínimo cercano a los cargos del período y poco más. Por eso el capital no bajaba: estabas pagando el alquiler de la deuda, no la deuda.
Paso 3: proyéctalo, porque va a seguir subiendo
Este es el punto que casi nadie considera. El cambio no terminó: las cuotas sin interés se van incorporando al monto no financiable en tramos de 25% cada seis meses, hasta quedar incluidas por completo dos años después del inicio.
Traducido: si compras en cuotas sin interés, una porción cada vez mayor de esas cuotas va a entrar en el mínimo exigido. Quien tenga varias compras en cuotas activas va a sentir el alza en cada tramo, no solo una vez.
Haz el ejercicio con tus propias cuotas vigentes: suma cuánto pagas al mes en cuotas sin interés y calcula qué pasa cuando el 25%, el 50% y el 100% de ese monto se sume a tu mínimo.
Qué hacer con el resultado
- Si el nuevo mínimo te calza: aprovéchalo. Estás amortizando capital todos los meses y la deuda tiene fecha de término.
- Si te aprieta pero lo pagas: deja de sumar compras en cuotas hasta que el saldo baje. Cada compra nueva en cuotas sube el mínimo del próximo período.
- Si no te da: actúa antes de atrasarte. Un convenio negociado cuesta mucho menos que la mora, los gastos de cobranza y la publicación en registros.
Las alternativas ordenadas están en consolidar y repactar, que no son lo mismo. Y si te sobra algo para abonar, hazlo bien: abono a capital, no adelanto de cuotas.
Dos cosas que conviene revisar de paso
- Cuántas tarjetas tienes activas. Cada una cobra comisión de administración aunque no la uses, y ese cargo entra en el monto no financiable de esa tarjeta.
- Qué seguros vienen asociados. Algunos son opcionales aunque se presenten como parte del paquete, y también suman al mínimo todos los meses.
El contexto completo del cambio normativo está en la norma 537 de la CMF explicada, y cómo funciona el pago mínimo en general, en qué es el pago mínimo.
Los ejemplos son referenciales y sirven para mostrar el mecanismo: tu cifra depende de tu propio estado de cuenta. Información con fines informativos; no constituye asesoría financiera. Confirma el detalle con tu emisor.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo mi nuevo pago mínimo?
Suma el 100% del monto no financiable de tu estado de cuenta (intereses, comisiones, seguros e impuestos) más un 5% del monto financiable, que es el capital adeudado.
¿Dónde encuentro esas dos cifras?
En tu estado de cuenta: los cargos del período forman el monto no financiable y el capital adeudado es el financiable. Si no aparecen separados con claridad, puedes pedir el detalle a tu emisor.
¿Por qué mi mínimo va a seguir subiendo?
Porque las cuotas sin interés se incorporan al monto no financiable de forma gradual, en tramos de 25% cada seis meses, hasta quedar incluidas por completo.
¿Me conviene seguir comprando en cuotas sin interés?
Solo si el total en cuotas es igual al precio contado y la cuota cabe en tu presupuesto. Cada compra nueva en cuotas eleva el mínimo exigido en los períodos siguientes.
¿Qué hago si el nuevo mínimo no me alcanza?
Hablar con el emisor antes de caer en mora. Atrasarse agrega gastos de cobranza y publicación en registros, que siempre cuestan más que negociar a tiempo.