El interés compuesto es el que se calcula sobre el capital y sobre los intereses ya acumulados. El interés simple, en cambio, se calcula siempre sobre el capital inicial. La diferencia parece menor en un mes y es enorme en diez años, y opera en las dos direcciones: construye ahorro y también hace crecer deudas.
| Interés simple | Interés compuesto | |
|---|---|---|
| Sobre qué se calcula | Solo el capital inicial | Capital más intereses acumulados |
| Fórmula | C × i × n | C × (1 + i)n − C |
| Crecimiento | Lineal | Acelerado |
| Dónde aparece | Algunos créditos de corto plazo | Ahorro, inversiones y deuda rotativa |
Información compilada y verificada por Redacción CDC a partir de fuentes públicas. Última revisión: 11 de Septiembre de 2026.
La fórmula y cómo usarla
El monto final con interés compuesto se calcula así:
Monto final = Capital × (1 + tasa)períodos
Donde la tasa y los períodos deben estar en la misma unidad: si la tasa es mensual, los períodos son meses. Ese es el error de cálculo más frecuente, y no es menor: mezclar una tasa mensual con un número de años da resultados absurdos.
En una planilla se escribe directo: capital, por (1 + tasa), elevado al número de períodos. No hace falta calculadora especial, y desconfía de las que no te muestran la fórmula que están aplicando.
Un ejemplo con números redondos
Un millón de pesos al 1% mensual durante 24 meses:
- Con interés simple: 1% de un millón son $10.000 al mes, por 24 meses, $240.000 de interés. Total: $1.240.000.
- Con interés compuesto: 1.000.000 × 1,0124 ≈ $1.269.735. Unos $269.735 de interés.
La diferencia son unos treinta mil pesos en dos años. Se ve poco, y ahí está la trampa de este concepto: a plazos cortos la brecha es despreciable y a plazos largos se dispara. A diez años con la misma tasa, el mismo millón supera los tres millones.
Lo que casi nadie menciona: también funciona en tu contra
Todo el contenido sobre interés compuesto habla de ahorro. En la práctica, la mayoría de las personas lo encuentra primero del otro lado.
El cupo rotativo de una tarjeta es interés compuesto puro: si pagas solo el mínimo, el saldo no pagado genera interés, y ese interés pasa a formar parte del saldo del mes siguiente. Es la misma mecánica de la bola de nieve, corriendo hacia el otro lado. Está detallado en el pago mínimo.
De ahí la aritmética que ordena cualquier plan financiero: pagar una deuda que cobra 3% mensual rinde más que cualquier inversión de riesgo bajo. No es una opinión prudente, es el mismo cálculo aplicado al revés. Ver cómo salir de deudas.
Las tres variables que deciden el resultado
- El tiempo. Es la más poderosa y la única que no se puede recuperar después. Empezar cinco años antes pesa más que aportar el doble.
- La frecuencia de capitalización. Que los intereses se sumen mensual o anualmente cambia el resultado; a mayor frecuencia, más crece.
- La constancia. Aportar una cantidad pequeña todos los meses supera ampliamente a un depósito grande y aislado.
La advertencia necesaria
El interés compuesto es aritmética, no una promesa de rentabilidad. Las proyecciones a diez años suponen una tasa constante que ningún instrumento de mercado garantiza, y no descuentan inflación, comisiones ni impuestos.
Por eso, cuando alguien usa este concepto para ofrecerte un retorno fijo y alto, la matemática no es el problema: el problema es la promesa. Los instrumentos con tasa conocida de antemano —como un depósito a plazo— pagan bastante menos que lo que prometen esos esquemas, precisamente porque son reales.
Y el orden que rinde antes de proyectar nada: deudas caras pagadas, fondo de emergencia armado, y recién ahí dinero que puedas dejar quieto el tiempo suficiente para que esto funcione.
Este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera. Los ejemplos son ilustrativos y no representan rentabilidades garantizadas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
Monto final = Capital × (1 + tasa) elevado al número de períodos. La tasa y los períodos deben estar en la misma unidad de tiempo.
¿En qué se diferencia del interés simple?
El simple se calcula siempre sobre el capital inicial; el compuesto, sobre el capital más los intereses ya acumulados. El crecimiento pasa de lineal a acelerado.
¿Cómo lo calculo en una planilla?
Multiplicando el capital por (1 + tasa) elevado a los períodos. No requiere una calculadora especial.
¿También se aplica a las deudas?
Sí, y es donde más se nota. El saldo rotativo de una tarjeta genera intereses que se suman al saldo del mes siguiente.
¿Qué variable importa más?
El tiempo. Empezar antes pesa más que aportar montos mayores, y es lo único que no se puede recuperar después.